¿Qué puedo hacer si tengo muchísimas deudas?
No es raro que alguien se encuentre enfrentando una gran cantidad de deuda. Las facturas de tarjetas de crédito suelen suceder. También las facturas médicas pueden aumentarse. Pero, ¿qué sucede cuando de repente el monto de la deuda se vuelve abrumador y los acreedores comienzan a perseguirlo? Es importante comprender completamente las siguientes opciones que puede tener como persona, ya sea que cuando elija buscar la asistencia de un abogado o que decida manejar el asunto por su cuenta. Hay dos avenidas principales que puede tomar cuando se enfrenta a una gran deuda y acreedores ansiosos. En primer lugar, puede declararse en quiebra. En segundo lugar, puede intentar negociar con los acreedores e intentar reducir su deuda a un número más manejable.
Bancarrotas
Declararse en bancarrota es un proceso complejo, pero puede ser una forma efectiva de manejar sus problemas de deuda. Hay dos tipos de bancarrota que considerar, el capítulo 7 y el capítulo 13 de bancarrota. A continuación se le presentará una descripción de cada proceso, incluidos los inconvenientes de la presentación de cada uno.
(1) Bancarrota del capítulo 7
Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7, esencialmente toda su deuda se borra por completo. Es importante saber que parte de su propiedad está exenta de quiebra, lo que significa que los acreedores no pueden obtenerla para satisfacer sus deudas. Su otra propiedad no exenta se vende y los ingresos de esa venta se dividen y se entregan a los acreedores. Si no hay suficiente dinero para pagar todas sus deudas después de la venta de su propiedad, esas deudas se borrarán. El propósito principal de declararse en bancarrota del Capítulo 7 es saldar ciertas deudas y dar a un individuo honesto un nuevo comienzo. Una vez que se declara usted en la quiebra, ya no tiene la obligación de pagar las deudas que estan canceladas.
Declararse en bancarrota detiene inmediatamente todas las acciones de cobro contra usted o su propiedad. Esto se denomina “suspensión automática”, que es efectiva por un período corto de tiempo, generalmente alrededor de un mes. Durante este período, ningún acreedor puede iniciar una demanda o continuar con una demanda en su contra, su salario no puede ser embargado, y nadie puede contactarlo por teléfono para exigir el pago.
Si está interesado en declararse en bancarrota, debe tener una lista detallada de sus finanzas y estar preparado para proporcionar una gran cantidad de papeleo a la corte de bancarrota. Cuando presenta una petición del Capítulo 7 ante un tribunal de quiebras, debe proporcionar lo siguiente:
• Un calendario de sus activos y pasivos;
• Un horario de sus ingresos actuales;
• Una declaración de sus asuntos financieros;
• Un calendario de contratos ejecutorios y arrendamientos no vencidos; y
• Una copia de su declaración de impuestos para el año fiscal más reciente.
Además de esta información, también deberá proporcionar lo siguiente:
• Su certificado de asesoramiento de crédito;
• Una lista de todos sus acreedores, los montos de sus deudas y la naturaleza de los reclamos de los acreedores en su contra;
• La fuente, cantidad y frecuencia de sus ingresos;
• Una lista de todos sus bienes; y
• Una lista detallada de todos sus gastos de vida mensuales, que incluyen alimentos, ropa, vivienda, servicios públicos, impuestos, transporte y medicamentos.
Hay una tarifa de presentación de la bancarrota del Capítulo 7.
Una vez que usted se declare en quiebra, todos los acreedores que usted mencionó cuando presentaron la solicitud recibirán una notificación de su quiebra. En este momento, sabrán que se está declarando en bancarrota y que es probable que no reciban algunos o ningún pago de sus deudas. Luego, se asigna una persona llamada fideicomisario a su caso. El fiduciario es responsable de organizar su propiedad y sus bienes y de vender la propiedad que se puede vender para pagar a sus acreedores. El fiduciario debe celebrar una reunión con los acreedores y usted deberá estar presente para esto. En este momento, el fideicomisario y los acreedores le harán algunas preguntas sobre sus asuntos financieros y propiedades que debería poder contestar. Después de que se lleve a cabo esta reunión, el administrador evaluará sus activos y venderá lo que se puede vender.
La siguiente es una lista de propiedades que se consideran exentas de la quiebra, sin embargo, esta lista no es necesariamente actualizada, precisa o exhaustiva, pero está destinada a darle una idea general. Si tiene inquietudes o preguntas sobre qué en su caso está específicamente exento, no dude en comunicarse con un abogado de bancarrota.
• Bienes raíces (como su casa) de hasta cierto valor
• Cuentas de ahorros 401 (k) y cuentas IRA
• Bienes personales de hasta $ 9,000 en valor
• Un vehículo motorizado de hasta $ 4,000 en valor.
• Herramientas de su comercio hasta $ 11,000 en valor.
• Seguro de vida valorado en $ 8,000.
• Beneficios públicos como la Seguridad Social y el Bienestar.
Los activos no exentos pueden incluir un vehículo de lujo, una segunda vivienda o una colección valiosa.
A veces, la presentación de la bancarrota del Capítulo 7 puede parecer una buena idea, especialmente si no tiene activos no exentos que un fideicomisario pueda vender. Sin embargo, es importante tener en cuenta las consecuencias y las posibles desventajas de presentar el Capítulo 7 antes de hacerlo. En primer lugar, la presentación del Capítulo 7 reducirá su puntaje de crédito (credit score). Su puntaje de crédito también indicará que se declaró en bancarrota en el pasado y que cualquier compañía que realice una búsqueda de crédito podrá ver dichos registros durante los próximos diez años. Segundo, algunas deudas no son canceladas en bancarrota. Estos incluyen a menudo, préstamos garantizados (cualquier deuda que el acreedor tenga el derecho de perseguir propiedad prendaria específica en caso de incumplimiento, por ejemplo una deuda respaldada por una hipoteca o un gravamen), pensión alimenticia, manutención de los hijos, préstamos estudiantiles y pagos federales no pagados. impuestos. En la mayoría de los casos, estas deudas se tratan por separado y se negocian hacia abajo, pero no se borran. Tercero, sólo puede solicitar el Capítulo 7 una vez cada ocho años, por lo que es importante saber que va a poder volver a levantarse, porque no podrá salir de la deuda por un tiempo. Cuarto, si alguien firmó un préstamo con usted, es posible que ya no tenga la obligación de pagar la deuda, pero su co-firmante no tiene protección legal y será responsable del pago total de esa deuda.
La bancarrota del Capítulo 7 a menudo se considera la mejor opción porque se eliminan casi todas las deudas con los acreedores. El Capítulo 7 es particularmente ideal cuando no tiene muchos activos no exentos para vender. Esta es una opción que puede ayudar enormemente a eliminar el estrés y la preocupación que vienen con sus grandes deudas, y puede darle la oportunidad de comenzar de nuevo.
(2) Bancarrota capítulo 13
El Capítulo 13 también es una opción para las personas que enfrentan una gran cantidad de deuda. La diferencia más significativa entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es que el Capítulo 7 elimina las deudas, pero si solicita el Capítulo 13, se le ofrece un plan de pago. Sus deudas no se borran. Este plan de pago se extiende entre tres y cinco años y funciona de manera razonable para pagar su deuda a lo largo del tiempo. El Capítulo 13 se denomina “plan de asalariados” porque permite que las personas con ingresos regulares desarrollen un plan para pagar toda su deuda. Durante este tiempo de reembolso (generalmente de tres a cinco años), los acreedores no pueden iniciar o continuar ningún esfuerzo de cobro contra usted.
Usted presenta el Capítulo 13 como lo hace con el Capítulo 7. Tiene que presentar una petición del Capítulo 13 ante el tribunal de quiebras y proporcionar la siguiente información:
• Un calendario de sus activos y pasivos;
• Un horario de sus ingresos actuales;
• Una declaración de sus asuntos financieros;
• Un calendario de contratos ejecutorios y arrendamientos no vencidos;
• Evidencia de pago de los empleadores, si corresponde, recibida 60 días antes de la presentación;
• Una declaración de los ingresos mensuales netos y el aumento anticipado de los ingresos y el aumento anticipado de los ingresos o gastos después de presentar el Capítulo 13;
• Un registro de cualquier interés que tenga en educación federal o estatal calificada de cuentas de matrícula; y
• Una copia de su declaración de impuestos para el año fiscal más reciente y las declaraciones que se presentan durante su caso de bancarrota.
Además de esta información, también deberá proporcionar lo siguiente:
• Su certificado de asesoramiento de crédito;
• Una lista de todos sus acreedores, los montos de sus deudas y la naturaleza de los reclamos de los acreedores en su contra;
• La fuente, cantidad y frecuencia de sus ingresos;
• Una lista de todos sus bienes; y
• Una lista detallada de todos sus gastos de vida mensuales, que incluyen alimentos, ropa, vivienda, servicios públicos, impuestos, transporte y medicamentos.
Hay una tarifa de presentación para la presentación del capítulo 13.
Una vez que se declara en bancarrota, todas las acciones de cobro en su contra se detienen. Esto se denomina una "permanencia automática" y puede durar hasta un mes. Durante este tiempo, se detienen los procedimientos de ejecución hipotecaria y otros juicios en su contra. Para una deuda de ejecución hipotecaria, puede decidir realizar pagos a lo largo del tiempo en su plan de pago. Es importante tener en cuenta que aún debe realizar los pagos de la hipoteca a medida que vencen después de la presentación. Si no realiza estos pagos, podría perder su casa. Además, se asigna un fiduciario a su caso. En el Capítulo 13, el fiduciario es responsable de administrar el caso y asegurarse de que todo se comprenda con el plan de pago. El fiduciario también debe celebrar una reunión de los acreedores, en la cual usted debe estar. En este momento, el fideicomisario y los acreedores le harán preguntas sobre sus asuntos financieros y bienes a los que tendrá que responder.
Algunas de las ventajas de elegir el Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 incluye mantener toda su propiedad, tanto exenta como exenta, tiene un período de tiempo establecido para pagar sus deudas, sus co-firmantes de cualquier préstamo están a salvo de los acreedores, siempre y cuando continúa haciendo los reembolsos, puede evitar la ejecución hipotecaria en su casa y puede solicitar el Capítulo 13 nuevamente, incluso una vez que se declaró en bancarrota (en lugar de tener que esperar ocho años).
También hay algunas desventajas para el Capítulo 13. Su deuda no se borra como en el Capítulo 7, y aún tendrá la obligación de hacer pagos para saldar esa deuda. Además, en algunos casos, su ingreso disponible debe pagarse a la corte de acuerdo con el plan de pago. Su ingreso disponible es la cantidad de dinero que un hogar tiene disponible para gastar y ahorrar después de los impuestos sobre la renta y después de que se atienden las facturas y las necesidades básicas. Por último, es posible que no sea elegible para solicitar el Capítulo 13 si tiene una cierta cantidad de deudas no garantizadas o garantizadas. Los números pueden variar, pero si tiene $900,000 en deuda garantizada o más, es posible que no pueda presentarla.
Es importante conocer sus opciones al declararse en bancarrota y considerar las ventajas y desventajas de declararse en bancarrota en general, así como si es mejor para usted perseguir la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. El proceso puede ser complicado y requiere una gran cantidad de papeleo financiero. Si bien puede declararse en bancarrota como individuo, debe considerar comunicarse con un abogado de bancarrota para que lo ayude a analizar sus opciones y para ayudarlo con su presentación.
Negociando sus deudas
Muchas veces, cuando contrata a un abogado para que ayude a saldar sus deudas, lo primero que hará el abogado es tratar de negociar cuánto le debe a su acreedor. A menudo es posible intentar que sus deudas se reduzcan en un 20%, tal vez reduciendo una deuda de $8,000 a $6,400. Aunque un abogado puede hacer esto por usted, no es necesario que un abogado negocie en su nombre. Si lo desea, puede ponerse en contacto con su acreedor e intentar obtener una deuda más manejable. Si decides tratar de negociar un precio considera las siguientes preguntas:
• ¿Qué puede pagar usted?
• Piensa en la posibilidad de hacer pagos mensuales. Con sus ingresos, ¿cuánto podría pagar mensualmente?
• ¿Durante cuántos meses podría pagar esto? Considere que al extender los pagos mensuales de pagar más de 12 meses a pagar más de 24 meses, cada pago mensual sería más pequeño.
• ¿Es su ingreso estable? ¿Podrás continuar haciendo pagos regulares?
• La deuda puede parecer desalentadora cuando recibe un estado de cuenta por facturas pendientes de pago, por ejemplo, $ 7,000 o más. Algunos acreedores pueden decidir reducir su deuda si eso significa que podría hacer pagos más confiables. Es posible que esto no siempre funcione, y en algunos casos un abogado puede ser más capaz de manejar tales asuntos, pero aún es una opción que vale la pena considerar en ocasiones como estás.
Conclusión
En conclusión, descubrir que está enterrado debajo de deudas no significa que deba buscar inmediatamente un abogado para obtener ayuda. Debe saber que puede actuar usted mismo, si lo desea. Si no desea manejar el asunto por su cuenta, puede ser útil tener una comprensión básica de sus opciones y qué camino desea seguir para hacer una solicitud específica de un abogado. Declararse en bancarrota y hablar con los acreedores puede ser un proceso complicado, pero son herramientas útiles para ayudarlo a cuidar su deuda y hacer que se recupere de esta.
Este artículo fue escrito en inglés por el abogado Aaron Hall, quien concedió a Ceiba Fôrte Law Firm® licencia perpetua para el uso de este y otros artículos semejantes. El abogado Hall no trabaja ni representa a Ceiba Fôrte. Puede aprender más sobre el abogado Hall aquí: https://aaronhall.com/what-are-my-options-if-i-find-myself-in-debt/
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Si no está listo para declararse en bancarrota o sus deudas son menores (pero aun molestas), puede buscar agencias de mejora o corrección de crédito. Tome control de sus finanzas. Empresas como Hispanic Solutions Group de Jessica Froelke pueden ayudarle: http://www.hispanicsolutionsgroup.com/